강력한 고객 인증(SCA)에 관한 모든 것

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강력한 고객 인증(SCA: Strong Customer Authentication)은 제2차 지급결제산업 지침(PSD2)의 일부로서, 사업체는 이에 따라 온라인 거래 시 고객의 신원을 철저하게 확인할 의무가 있습니다. 

고객은 본인이 알고 있는 사항(비밀번호 또는 PIN), 소유물(전화 또는 하드웨어 토큰), 고유의 생체 정보(지문 또는 안면 인식)의 3가지 방법 중 2가지 방법을 사용하여 본인의 신원을 인증하고 카드의 소유자임을 증빙할 수 있습니다.


주요 내용


강력한 고객 인증(SCA) 및 지급결제산업 지침(PSD)에 대한 소개

2019년 유럽연합(EU)은 유럽경제지역(EEA: European Economic Area) 및 영국에 위치한 온라인 업체에 대한 사기 행위를 줄이고 이들의 거래와 관련된 보안을 강화할 목적으로 제2차 지급결제산업 지침(PSD2: Payment Services Directive 2) 법안을 채택했습니다. 본 법안은 온라인 결제/구매 행위에 대해 더욱 강력한 고객 인증 절차를 요구합니다. 

본 법안의 일부인 강력한 고객 인증(SCA: Strong Customer Authentication)은 카드 발급사와 판매자의 매입은행 모두가 유럽경제지역에 기반을 두고 있는 경우, 당사가 해당 거래에 대해 철저한 인증 절차를 시행하도록 요구하고 있습니다. 이러한 인증 절차가 시행되면 숙소 고객이 실제 카드 소유자인지 확인할 수 있습니다. SCA 절차가 진행되지 않을 경우, 은행은 해당 결제 승인을 거부할 법적 의무가 있습니다.

제2차 지급결제산업 지침은 2019년 9월 14일에 발효되었으나, 이를 자국법에 도입하는 절차가 필요했던 만큼 유럽경제지역 소속 국가에 따라 본 법안이 실제로 시행되기 시작한 날짜는 각기 다릅니다. 또한 지난 몇 년 동안 여러 은행에서 SCA의 시행 및 집행을 개시해 왔습니다. 유럽연합 집행위원회Adyen, Stripe, JPMorgan의 관련 자료를 참고하시면 SCA에 대한 정보를 상세히 확인하실 수 있습니다. 

2021년 1월 1일부터, SCA가 요구되는 결제 건임에도 불구하고 해당 요건을 충족하지 못한 경우 국가에 따라 카드 발급사에서 승인을 거부할 수 있습니다.


SCA가 적용되는 경우

파트너님께서 고객으로부터 직접 결제 금액을 수금하시는 경우, 금액이 청구되는 신용카드/직불카드의 발급사와 숙소의 카드 결제 처리업체가 모두 유럽경제지역 내에 위치해 있다면 SCA가 적용됩니다. 

SCA는 온라인 판매에 적용되는 절차입니다. 따라서 POS 단말기에 물리적으로 삽입되지 않은 카드로 금액을 청구하시는 경우에는 언제나 SCA가 적용됩니다.


Booking.com 결제 서비스 이용 시 파트너님께 제공되는 지원

Booking.com 결제 서비스에서 결제를 처리하는 모든 예약에 대해서는 당사가 SCA 절차를 진행해 드립니다. Booking.com에서 숙소의 모든 결제 건을 처리하는 경우, 파트너님께서는 SCA와 관련하여 별도의 조치를 취하실 필요가 없습니다. 

당사는 선결제 예약 및 선결제 없는 예약에 대해 SCA와 관련된 2차 인증을 모두 수행합니다. 이로써 필요한 경우 당사가 파트너님을 대신하여 고객의 신용카드로 금액을 청구할 수 있게 됩니다. 원격 거래의 특성상 원할 때에 고객의 카드로 금액을 청구하는 일이 어려울 수 있는 만큼, 이는 파트너님의 비즈니스에 상당한 도움이 될 수 있습니다.

고객이 Booking.com 결제 서비스를 통해 결제하는 경우, 당사가 해당 거래의 인증 절차를 진행합니다. 인증이 완료되면 파트너님께 가상 신용카드를 발행해 드리며 기존처럼 카드로 요금을 청구하시면 됩니다. 가상 신용카드는 SCA 적용 대상이 아니기 때문에 은행에 의해 거래가 차단될 염려가 없습니다. 은행 계좌이체를 통한 대금 지급은 기존과 같은 방식으로 진행됩니다.

고객이 숙소에 도착해 직접 결제하는 옵션을 선택한 경우, 기존과 마찬가지로 파트너님께서 체크인 또는 체크아웃 시점에 해당 고객에게 결제할 카드를 제시하도록 요청하고 금액을 청구하시면 됩니다. 이 경우에는 SCA가 적용되지 않습니다.


Booking.com 결제 서비스를 이용하지 않을 경우의 SCA

당사의 결제 서비스를 이용하시는 경우에만 저희가 SCA 절차를 대신 진행해 드릴 수 있습니다. 결제 서비스에 가입하지 않으실 경우, 파트너님께서 직접 고객 결제를 관리하고 수령한 모든 신용카드 정보에 대한 SCA 절차를 진행하셔야 합니다. 

Booking.com 결제 서비스의 가입 요건을 충족하시지 못하는 경우, 이용 중인 은행 또는 결제 서비스 제공업체에 문의하시기 바랍니다. 해당 기관을 통해 PSD2 법안과 SCA 요건을 충족하는 방법에 대해 안내받으실 수 있습니다. 


SCA가 적용되는 지역

SCA는 유럽경제지역 및 영국 내에서 적용됩니다. 사업체가 유럽경제지역에 소재한 카드 매입사와 협력하고 있고 고객의 은행 또는 신용카드 회사도 유럽경제지역 내에 위치한 경우에 해당합니다.

PSD2에 따른 SCA 적용 국가는 다음과 같습니다.

  • 오스트리아 
  • 벨기에 
  • 불가리아 
  • 크로아티아 
  • 키프로스 공화국 
  • 체코 
  • 덴마크 
  • 에스토니아 
  • 핀란드 
  • 프랑스 
  • 독일 
  • 그리스 
  • 헝가리 
  • 아이슬란드 
  • 아일랜드 
  • 이탈리아 
  • 라트비아 
  • 리히텐슈타인 
  • 리투아니아 
  • 룩셈부르크 
  • 몰타 
  • 모나코 
  • 네덜란드 
  • 노르웨이 
  • 폴란드 
  • 포르투갈 
  • 루마니아 
  • 슬로바키아 
  • 슬로베니아 
  • 스페인
  • 스웨덴
  • 스위스 – 스위스에서 숙소를 운영하시는 파트너님은 유럽경제지역 소재 매입사를 이용하시는 경우에 SCA가 적용됩니다.
  • 영국 – 유럽경제지역은 아니지만 SCA가 적용됩니다.

모든 국가의 SCA 시행 일정이 동일하지는 않다는 점 참고하시기 바랍니다. 


유럽경제지역 역외에 숙소가 소재한 경우의 SCA

파트너님의 숙소가 유럽경제지역이 아닌 곳에 위치한 경우에도 SCA가 적용될 수 있습니다. 예를 들어 유럽경제지역에 기반을 둔 카드 매입사와 협력하고 있으며 원격으로 고객의 카드에 요금을 청구하시는 경우(예: 선결제, 보증금 또는 노쇼 위약금) SCA가 적용됩니다. 


SCA로 인해 승인이 거절된 거래

거래 승인이 거절된 경우, 파트너님 숙소가 유럽경제지역 역외에 위치해 있다면 유효하지 않은 신용카드 표시 절차를 참고해 고객의 카드를 '유효하지 않음'으로 표시하실 수 있습니다. 확실하지 않은 경우에는 이용하시는 결제 서비스 제공업체에 문의하여 거래의 SCA 적용 여부를 알아보시기 바랍니다. 

Booking.com 결제 서비스를 이용하시는 유럽경제지역 파트너의 경우, 당사가 선결제 없는 관련 예약에 대해 카드 유효성 확인을 처리해 드립니다. 카드가 유효하지 않은 것으로 확인되면 고객은 24시간 이내에 카드 정보를 수정해야 합니다. 고객이 당사가 유효성을 확인할 수 있는 카드로 정보를 업데이트하지 않으면, 고객의 카드는 '유효하지 않은 카드'로 표시되며 파트너님께서는 예약을 취소하실 수 있습니다. 카드가 유효하지 않은 경우, 예약 상세정보에 '예약 취소' 버튼이 표시됩니다. 관련 정보는 이 안내글에서 자세히 확인하실 수 있습니다.

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